המשמעות של ההון העצמי שלכם במשכנתא

לקראת רכישת בית? הנה כל המידע על התפקיד המשמעותי של ההון העצמי שלכם ברכישה

אין עוררין על כך שההחלטה לקנות בית היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בחייו של אדם. זוהי החלטה לצאת לעצמאות ולחופש, וברוב המקרים גם לחסוך סכומים גדולים במקביל. הבחירה לקנות בית תהיה בעלת השפעות מרחיקות לכת על החיים של כל משפחה לשנים רבות, ולכן לפני שחותמים על החוזה ומקבלים את המפתח, יש משמעות גדולה להכרת כל הפרטים וכל השלבים בדרך להגשמת חלום הדירה. באופן טבעי, המשכנתא הינה אחד החלקים החשובים ביותר בדרך, מכיוון שביחד עם הבית, גם היא תלווה אתכם לאורך שנים. אז לפני שלומדים את נושא המשכנתא לעומקו, חשוב להכיר את משמעות ההון העצמי שלכם: אחד הפרטים הכי חשובים בדרך אל המשכנתא והבית חשוב להעזר ביעוץ משכנתא.

בעצם, ההון העצמי שלכם הינו הסכום הראשוני שתשלמו מכיסכם עבור הדירה. בפועל, התשלום על הדירה מחולק לשניים: ההון העצמי, ביחד עם המשכנתא, אשר משלימה את הסכום הנדרש עבור הדירה. זהו עיקרון פשוט ביותר, אך גובה אותו ההון הינו בעל השפעות גדולות ביותר על המשכנתא, במספר היבטים. קודם כל, ההון העצמי הינו פקטור משמעותי בתהליך אישור קבלת המשכנתא בבנק. כאשר הבנק מקבל בקשת אישור עקרוני למשכנתא, הוא מסתכל על מספר גורמים, כאשר ההון העצמי הוא אולי החשוב ביותר. כאן, חשוב להתייחס להוראות בנק ישראל בעניין ההון העצמי. במקרה של רכישת דירה ראשונה, דרישת בנק ישראל היא למינימום 25% הון עצמי. כלומר, הכפלת הונכם פי 4 תיתן לכם את הסכום המקסימלי אותו אתם רשאים לשלם עבור הנכס. במקרה של רכישת דירה נוספת, על ההון העצמי לעמוד על כ-50% לפחות מסכום הדירה.

בנוסף, גובה ההון העצמי שלכם יהיה פקטור גדול בקביעת גובה הריביות שתקבלו מן הבנק. זאת, מכיוון שהנחת הבנק היא שככל שההון העצמי שלכם נמוך יותר, כך המשכנתא מסוכנת יותר עבורו. מסיבה זו, בנק ישראל קבע מספר מדרגות עבור הריבית, שמושפעות באופן ישיר מן ההון העצמי. הריביות הנמוכות ביותר יינתנו לבעלי הון עצמי של 55% ומעלה. המדרגה השנייה היא 40% – 55%, כשהשלישית היא 25% – 40%. כך, גובה ההון העצמי שלכם ישפיע מאוד על גובה המשכנתא שתשלמו עם השנים.

כמובן, גובה הריביות שתשלמו לא ייקבע רק על ידי ההון העצמי שלכם, אלא גם על ידי מספר גורמים נוספים, כמו דירוג האשראי שלכם וההישגים שלכם במשא ומתן מול הבנקים השונים. כאן, חשוב ביותר להתייחס ליתרונות הגדולים הטמונים בשכירת שירותי ייעוץ למשכנתא. יועץ יכול לעזור לכם מאוד במהלך התהליך לנטילת המשכנתא, ולחסוך לכם כסף רב לאורך שנים. בתחילת הדרך, הוא יבדוק כל עסקה פוטנציאלית לעומק ויבחן את הכדאיות שלה, בהתאם להון העצמי שלכם ולניסיון שלו כמובן. לאחר מכן, הוא ינהל את המשא ומתן מול הבנקים השונים, כשהניסיון והקשרים שלו לרוב יאפשרו לו להשיג תוצאות טובות יותר מהאדם הפרטי.

לסיכום, הדרך אל הבית אינה תמיד קלה וקצרה, אך כדי לצלוח אותה, חשוב ביותר להבין את הפרטים. הבנת משמעות ההון העצמי היא אחד הצעדים הראשונים בדרך לשם. יש חשיבות גדולה להבנת כל המשמעויות של הסכום שנמצא בידכם, והשפעתו על מחיר הנכס שאתם יכולים לרכוש. בנוסף, בניהול המשא ומתן על הריביות, הכרת מדרגות הריבית לפי ההון העצמי תעזור לכם מאוד להבין כמה אתם צפויים לשלם.

לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא